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第26部分（第1页）

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答：这是错误的。打个比方，你有一所价值十万元的房子，你把房子押给银行，借了九万元（假如银行愿意的话），以后你就什么也不理了。没多久，银行就会没收你的房子，把你赶出来。

不管名堂、花样、形式、结构如何，所有储蓄性的人寿保险都有基本的原则，就是“羊毛出在羊身上”。保险公司在收到客户的保险费后，扣除一部分作赔偿和管理开支，剩下的用来投资，然后把一部分利润分给客户，在客户的保单内累积下来。当客户付出了相当多的保险费之后，保单内累积了不少的钱，到某一程度，如果这累积的钱所产生的利息或红利及其它形式的增值，可以足够应付管理和赔偿的开支，这样客户就可停付保险费，让保单自供自足维持下去。将来客户把百分之九十的累积金借了出来，剩下百分之十的累积金不够长期维持管理和赔偿开支，如果不还钱，保单入不敷出，因保单内累积资金被掏空，保单不久会失效。

如果你把保单内百分之九十的钱借出来（不是取出来），你就需要按时还所借的钱的利息，保单才可以维持有效。客户不断按期交付贷款的利息，不让贷款利滚利恶性膨胀。虽然只付贷款的利息，在字面上和技术上不是付保险费，但在本质上仍是要付钱给保险公司。保险公司不能无中生有、无本生利去维持保险。

假如客户在保单失效前或取消前死亡，保险公司当然会从赔偿金中扣除已借出或提走的钱。

人寿保险可救命？！

问：买了人寿保险后自杀，赔不赔？

答：美国大多数保险公司规定：买保险后两年内自杀不赔，两年后自杀会赔。有少数保险公司则定为一年。没有人生乐趣，有自杀意图的人，买了人寿保险要等两年后自杀才得到赔偿。两年后会发觉世界多美妙，人生有意义，将来有希望，生命多宝贵，忘记了死。

在美国五十州中，其中一个州，法例规定，买保险后，一年内自杀，也要赔！其理由很妙，你怎么知道投者在申请保险时有自杀意图，想占保险公司的便宜？如果你知道他有自杀意图，就不应卖保险给他。如果你不能证明他有自杀意图，就应赔钱给他的受益人。

当从一间保险公司的人寿保险，转换到另一间的人寿保险的时候，对“两年内自杀不赔”这一点要特别小心。一个人的情绪、精神和心理在受到困扰的时候，很难为别人所了解，很难用常理推论，只有当事人才能了解自己内心的世界。这样在一秒之间就会做出别人看来是傻事，但当事人自己却觉得是壮烈的行为。笔者曾认识一位随和乐观、有幸福家庭的好好先生，在买了保险一年又十一个月后突然自杀。

假如某甲在A公司买了三年的人寿保险，后来转换为B公司的人寿保险。半年后某甲自杀死了，B公司不会赔偿。因为某甲在A公司买了三年是不算数的，对B公司来说某甲只买了半年而已。在转换保险的时候，B公司的代理人如果没有向某甲解释清楚，两年内自杀不赔，某甲的家属就可能会控告B公司的代理人。曾有先例，有代理人因此而要自己出钱赔偿一百万元给客户的家属。那些惯于将别人的保险搞掉，没有出息的代理人请留意，若继续乱搞，很可能最后会害了自己。

同样道理，如果在某一家公司买了某一种人寿保险多年，后来在同一公司买了另一种新的人寿保险，两年内自杀不赔。这一点，保险公司是不会“优待老主顾”的。唯一的例外是从短期保平安纯寿险（TERMLIFE，亦称作定期寿险）转为同一公司的储蓄性或投资性的人寿保险。这两年内自杀不赔的条款是，以原有的纯寿险来作依据。这道理很简单，纯寿险的保险费很低（没有储蓄或投资成分），长期的储蓄性或投资性的人寿保险的保险费高很多，转换没有增加保险公司的风险，也没有增加保险公司的开支，值得鼓励大家作这种转换。所以，两年内自杀不赔的限制是以原保单作依据。

虽然没有人作过正式的统计，但我很相信人寿保险“两年内自杀不赔”的规定，曾经救了一些想自杀的人的命。有人爬出窗口，想跳楼自杀，这时，警察、消防员和其他人试用“缓兵之计”，与之对话，消磨时间，最后拖延到他的自杀意念淡化，乖乖爬回屋内。同样道理，有人在生死之间徘徊，拿不定主意。但想到自己付了钱买了人寿保险不会赔偿，不免有些犹豫。就是这样犹豫一下，拖一拖，寻死的念头就冲淡了。这是大家预想不到的人寿保险的贡献。

意外保险（1）

问：什么是意外保险？

答：我们华人对“意外”和“意外保险”这两个概念非常模糊，甚至误解。这除了因为从整体来说华人对保险认识和经验较差之外，加上英文译成中文以及华人与西方人观念上不同而引起的混淆。英语的意外（ACCIDENT）有较狭窄的含义，而华语的“意外”有较广的内容。例如说，我们昨天还与某某人谈笑风生，今天却传来了恶讯，得知他昨晚心脏病突发去世了。这件事对我们来说太意外了。是预想不到的事情，是意料之外的事情。但在英文来说，则不属于ACCIDENT范畴。ACCIDENT是意外事故，不是意外事情。事故是指引起身体伤亡或财物损失的事件，因果是直接的，有实物接触的。意外事情，则不一定引起身体伤亡或财物的直接损失，即使有损失也是间接的。下面让我有几个例子说明。

一个平时看起来很健康的人，突然心脏病发作而去世。这是一件意外的事情（INCIDENT或EVENT），但不是一件意外事故（ACCIDENT）。某人在车祸中受伤死亡，这不单是意外事情（INCIDENT），而且是一件意外事故（ACCIDENT）。但是，假如某人驾车途中心脏病发作，汽车失去控制，撞到大树，驾车人死亡。调查报告指出，司机是死于心脏病发作，而不是车的碰撞。那么他的死亡在保险的意义上不属于意外事故死亡（ACCIDENT），也不属于意外受伤死亡（ACCIDENTALDEATH），而是属于病死（DI：EA：E或ILLNE：：）。假如调查报告指出，他虽然因心脏病突发而造成汽车失事，但是死于碰撞而引起内伤死去，并不是死于心脏病发作，那么他的死亡属于意外事故（ACCIDENT）或意外受伤死亡（ACCIDENTALDEATH）。强盗抢钱开枪杀死人，对死者或其他人来说，都是很意外的事情，但在保险上，这不是意外事故死亡，或意外受伤死亡，这是谋杀。但如果贼人根本没有意向要杀人，只是用枪来恐吓事主。事主与之纠缠，手枪走火，引起受伤死亡，那么这是属于意外受伤死亡。即使死亡者是贼人本人，有法庭的判例，保险公司要对贼人的家属赔意外保险的福利。有些情况很容易判断属于那一类性质，有些情况则可能要开庭争论才能判断，保险公司的赔偿，往往是根据法庭裁定而处理。

我们搞清楚了“意外”的含意之后，再来看看，有哪些与意外有关的保险。从投保人与被保人的关系来说，有投保人自己买的保险，也有为他人（第三者）买的保险。从赔偿的项目来说，有人寿（生命）、治疗费用、收入损失、精神痛苦赔偿，或简单的一笔数目的赔偿。

从事故的原因或发生的场所来分别，则有交通事故、工伤事故、产品事故（例如食物中毒、电视机爆炸、阳台倒塌）、工业事故（例如工厂爆炸、毒气蔓延）、职责事故（例如手术时用错血型、建筑设计不良）以及经营或进行某些活动，因疏忽而引起的事故（例如斟茶烫伤客人，游泳池缺乏救生员）、拥有产业未履行一些责任（例如商场地板不平引起顾客跌倒，太平门紧急出口指示灯不亮，在火警时造成混乱）等等天灾人祸，而引起受伤，甚至死亡。有些保险包括范围很广，几乎不管任何原因而引起的受伤（自己故意引起的和战乱造成的不算）都在保障的范围之内。但有些保险范围很窄，例如只限定于公共交通工具失事（公共汽车、火车、飞机等），不知道因私车或货车引起的事故是不保的，有些人买了这种便宜的意外保险，但他们不明白保单含意而有错误的安全感。

意外（伤亡）保险对当事人（投保人）的赔偿额和赔偿方式有几种：

一、根据所损失的项目逐件计算。例如一个眼睛五千元，一个手指一千元，人命五万元。等等。

二、以实际损失为基础，以已预定的方法来计算。例如医药费百分之一百，不能上班工资损失的百分之六十五。

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